20年前，当我怀着女儿的时候，一位妈妈朋友预测了我的未来:孩子会出生，出于穷尽的需要，你和你的丈夫将分工，这将落在过时的性别界线的两边。当时，我沾沾自喜地提出了异议，但最终她是对的，这是无可否认的。我是一名自由撰稿人，承担着照顾孩子和家庭的责任;我的丈夫通过大学的工作可以接触到财务顾问和退休基金，他负责我们共同的财务。
我们的双重收入加起来并不算富有，所以把我们捉襟充肘的资产集中在一起是有道理的——至少在两年前我们分开之前似乎是这样。我自己有一个很小的爱尔兰共和军。但是，由于我丈夫的大学学费与他退休储蓄的一部分相匹配，我们用我收入的一部分来支付每月的开支，用他的收入的一部分投资在他名下的401(k)账户上，我们明白，当我们停止工作时，这笔钱将支付我们俩的费用。
虽然在离婚协议签署后，这笔钱理论上会被公平分配，但我意识到自己在不知不觉中陷入了危险的境地:我已经放弃了对自己未来财务状况的控制。面对收入减少和离婚诉讼带来的额外开支，把钱抢回来将是痛苦的。
为经济上的挫折做准备
我并不孤单。波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)的一项研究显示，与从未经历过离婚的美国人相比，离婚的美国人更有可能缺乏足够的储蓄，无法在65岁退休时保持惯常的生活质量。乔治城大学(Georgetown University)麦考特公共政策学院(McCourt School of Public Policy)院长玛丽亚·坎西安(Maria Cancian)说，母亲们往往首当其冲地受到经济冲击，因为“抚养孩子的费用，以及照顾孩子和承担家庭责任对她们收入的负面影响”。由于性别收入差距更大，有色人种女性受到的影响也不成比例。
纽约金融治疗师、持牌心理健康咨询师阿贾·埃文斯(Aja Evans)说，“我的很多客户在三四十岁的时候，都觉得自己没有达到应有的退休储蓄水平，”其中包括那些面临离婚的人。埃文斯的客户主要是黑人女性，她负责处理与财务有关的情感因素。“他们因为没有攒够钱而感到羞耻和内疚。”
Cancian女士说，当夫妻中的一方遭遇失业或健康问题时，他们可以相互依赖，也可以依靠家庭健康保险计划。她说:“单身人士更难过下去，因为你失去了规模经济。”这意味着你现在需要支付两个住处、两辆车、两笔应急基金等等。
用图森的执业治疗师黛布拉·卡普兰(Debra Kaplan)的话来说，爬回“食物链的顶端”可能需要数年时间。卡普兰花了10年时间才恢复到离婚前的生活水平，慢慢提高了自己的赚钱能力，并留出了一些钱来应付杂费和退休生活。
协商你的退休和共同储蓄
纽约州和其他40个州对婚姻积累的资产和债务给予公平分配。但在某些情况下，你可能无法获得这笔钱(包括经济上的不忠，配偶把钱藏起来)，而且有很多方法可以决定如何分配这笔钱。
你可能会要求减少配偶的401(k)和社会保障福利，而增加你们的共同储蓄，以便在你被配偶的计划淘汰后支付医疗保险。你可能会平分出售房子的收益，而不要求配偶的退休金，因为你认为自己的钱已经足够了。洛里·史蒂文森(Lori Stevenson)是明尼阿波利斯的一名注册会计师，两年前结束了一段32年的婚姻。她从前夫的退休储蓄(她有401(k)和个人退休账户)中拿出一小部分，同意支付小儿子最后两年的大学学费，以换取房子。
离婚律师经常促成这样的交易。但是，他们处理婚姻财产的方式可能与理财规划师看待问题的方式不同，新罕布什尔州温德姆(Windham) Northstar financial Planning的财富经理兼合伙人克里斯蒂娜·乔治(Kristina George)说。乔治说，律师们如果不知道股票期权或保留房子的税收后果，可能会以“不以苹果换苹果”的方式“交易资产”。
乔治指出，离婚带来的最大变化之一是它改变了一个人的纳税方式。乔治说，第一次以一家之主的身份提出申请的女性可能会受到打击，因此在离婚判决书中附上一份税收预测是很重要的。
如果没有专家的指导，前配偶中的任何一方都可能陷入财务困境。很多人在卖掉家里的房子后，发现自己被当地中产阶级住房市场所排挤，不得不搬到其他州，以最大限度地利用现在已经不足的退休储蓄。
离婚后，史蒂文森从兼职变成了全职;加州圣克拉拉(Santa Clara)的注册离婚金融分析师凯伦·d·斯帕克斯(Karen D. Sparks)说，很多老年女性都需要接受职业培训，这也是她在离婚后的预算中考虑的因素。但最终，史蒂文森的工作时间减少了，她现在负债累累，预算紧缩，无法储蓄。
50岁的道恩·皮克·本森(Dawn Pick Benson)是一名文案和旅游教练，住在密歇根州的大急流城。2018年，当她向结婚18年的丈夫提出离婚时，她请了一名律师，准备就一所房子、一艘帆船、两辆车、共同储蓄和支票账户，以及夫妻双方的个人储蓄和退休账户的分割进行谈判——尽管本森的退休基金要小一些。但她不知道什么部门是长期合理的，也不知道如果她的律师选择错误，她会陷入什么样的麻烦。惊慌之下，她联系了SAS for Women的联合创始人丽莎·考德威尔(Liza Caldwell)，这是一家提供离婚指导和其他教育资源的组织。
考德威尔向她推荐了一位注册离婚金融分析师，这位分析师告诉本森不要卖掉自己的房子，因为她可以在旅行时把房子租出去，以帮助偿还抵押贷款。这意味着放弃剩下的共同资产(除了一辆车)和前夫的个人和退休储蓄。她还向他支付了一小笔现金调整，以确保所有资产价值的平均分配。但由于没有孩子，而且离退休至少还有15年，本森有时间重建家园。她说，这次经历让她觉得“不只是我一个人在走自己的路”。
寻求金融教育和支持
雇佣财务专家可能会使本已因支付离婚律师和调解人的费用而捉襟见肘的预算更加紧张。49岁的艾莉森·博雷尔(Alison Borel)是圣地亚哥的一名代课教师，去年8月提出离婚，她觉得在攒够钱之前找不到专家的帮助。她还在等着利用无数的在线金融支持团体来更好地教育自己。史蒂文森参加过几次理财规划师组织的离婚网络研讨会，大多数都是免费的。他们帮她起草了详细的预算，帮助她控制开支，并为紧急情况做准备。
SAS for Women提供免费活动，包括一个名为“为谈判做好财务准备”的研讨会。考德威尔说，上次发布这个帖子时，立即有248名女性注册。她还说，提供免费理财教育和咨询的非盈利机构Savvy Ladies是一个有用的资源。
乔治把人们送到一个由非营利组织妇女安全退休研究所(Women’s Institute for a Secure Retirement)主办的资源网站。书籍也提供了大量的信息;纽约的金融治疗师埃文斯喜欢“预算主义者”蒂凡尼·阿利切(Tiffany Aliche)的作品。建议涉及方方面面，从找一个有离婚证书的金融分析师合作，到找到第二收入来源，再到回到学校开始一条更赚钱的职业道路。
非正式的在线社区也在激增。离过婚的纽约作家苏西·阮(Suzy Nguyen)是一名女性金融知识倡导者，她经营着一个名为“女性与金融:从对话到行动”(women & Finance: Conversations into Action)的月度小组，在这个小组中，成员们分享她们的理财经验和建议。
“我刚离婚，正在想办法为退休攒够钱，”阮女士说。她说，她的财务顾问预测，到她80岁的时候，她会花光所有的钱，部分原因是她居住的纽约的生活成本太高。她计划在房价较低的城市租短期公寓，包括德克萨斯州的奥斯汀;北卡罗来纳州夏洛特市;去柏林看看能否找到一个有良好医疗保健和其他资源的社区。
一条通往舒适退休的充满挑战的道路
专家表示，无论你的年龄多大，都有可能重新建立一个退休基金，尽管老年女性面临着一条充满挑战的道路。乔治说，“60多岁的人，工作结束了，很难恢复过来，在离婚人群中，这样的人越来越多。”事实上，晚婚女性的生活水平会下降45%。对于这些客户，乔治专注于划分现有的退休资产，并利用反向抵押贷款等工具来保障住房和生活水平。
对于有更多时间的女性，乔治的计划分为三部分，包括进行预算审查，偿还债务以启动应急基金，然后想办法补充退休金。
离婚金融分析师斯帕克斯建议客户把收入的30%存起来准备退休，平均分配给生活和可自由支配的开支，以及老年护理费用。图森市的理疗师卡普兰说，这需要坚定的节俭:“不会有很多晚上出去玩，也不会有很多假期。”
虽然面对一个独立的财务未来可能是可怕的，但它也可以让人感到力量。被迫毫不畏惧地审视我的收入，以及它们能(或不能)伸展到什么程度，让我有条不紊地想出如何削减开支，这样我就能增加每月的i.r.a缴款，看着它们增长得如此缓慢，我感到很满足。这种控制是一种解脱——我希望我几年前就能给自己这种感觉。
